Realizar um planejamento para aposentadoria não é uma meta que está na agenda da maioria dos brasileiros. Por se tratar de um evento futuro e de longo prazo a realidade é que o brasileiro não se preocupa com a velhice, embora almeje a aposentadoria precoce. O problema é que a legislação brasileira está dificultando cada vez mais a aposentadoria. A tendência é o brasileiro se aposentar mais tarde, com um salário menor. Por esse motivo é muito importante o planejamento financeiro. Neste post você vai entender: por que se preocupar com o futuro antes que seja tarde demais?
PLANEJAMENTO DA APOSENTADORIA – POR QUE SE PREOCUPAR ANTES QUE SEJA TARDE DEMAIS?
Pela nova legislação, conforme a Reforma da Previdência, o direito à aposentadoria inicia-se aos 65 (sessenta e cinco) anos de idade para os homens, com pelo menos 20 (vinte) anos de contribuição, e aos 62 (sessenta e dois) anos para as mulheres, com pelo menos 15 (quinze) anos de contribuição.
O benefício foi reduzido para 60% (sessenta por cento) da média salarial de todo o histórico profissional, com direito a um acréscimo de 2% (dois por cento) para cada ano de contribuição que exceder o período mínimo. Ou seja, para ter direito a um salário correspondente a 100% (cem por cento) da média salarial o trabalhador precisará trabalhar mais 20 (vinte) anos além do período mínimo.
Observe que a média salarial mencionada não é o salário da ativa, mas a média de todos os salários incluindo o período de início da carreira, em que a remuneração é menor. Lembre-se também que o Regime Geral da Previdência Social não permite aposentadorias com salários superiores ao teto estabelecido na legislação.
Evidente, portanto, que a nova legislação previdenciária foi idealizada para reduzir o valor do salário das aposentadorias à metade. Observe também que os valores das pensões por morte tiverem seus salários reduzidos a ¼ (um quarto) da média salarial. Mas não se surpreenda se em breve resolverem aumentar a idade mínima da aposentadoria para 70 (setenta) ou 75 (setenta e cinco) anos e resolverem diminuir ainda mais os valores dos salários.
Por esse motivo, embora a contribuição previdenciária seja obrigatória e é muito importante que os trabalhadores se preocupem com o vínculo previdenciário para ter direito ao seguro social, é fato da realidade a necessidade de uma renda complementar na aposentadoria ou para os dependentes.
PLANEJAMENTO PARA A APOSENTADORIA – É POSSÍVEL SUBSTITUIR O INSS PELA PREVIDÊNCIA PRIVADA?
Livrar-se do encargo da contribuição previdenciária para o INSS e substituir o INSS pela Previdência Privada tem sido uma pergunta frequente dos consumidores que acabam não vendo vantagens na Previdência Pública.
Contudo, é importante saber que de acordo com a legislação previdenciária a Previdência Privada é complementar à Previdência Pública. Por esse motivo, juridicamente, não é possível contratar a Previdência Privada e se desvincular da Previdência Pública, deixando de contribuir para o INSS.
É recomendado que os profissionais autônomos ou empreendedores se inscrevam no INSS e efetuem as contribuições mensais para ter acesso aos benefícios previdenciários. São Segurados da Previdência Social os empregados, os trabalhadores avulsos, os contribuintes individuais e os trabalhadores rurais. As donas de casa e os estudantes a partir de 16 (dezesseis) anos também podem se inscrever na Previdência Social como facultativos.
Com a inscrição e o recolhimento regular das contribuições previdenciárias é possível, em um segundo momento, fazer um planejamento para aposentadoria com a inclusão da previdência complementar e do seguro de vida, garantindo um patrimônio complementar e o amparo em situações de óbito, invalidez ou doença.
COMO TER UMA APOSENTADORIA TRANQUILA?
Para um bom planejamento da aposentadoria é importante ter um entendimento correto da legislação previdenciária e realizar um planejamento financeiro.
Através da consultoria previdenciária é possível a simulação antecipada do benefício do INSS nas regras existentes. Este cálculo previdenciário ajuda o trabalhador ou segurado do INSS a ter uma ideia da legislação e tomar decisões esclarecidas. É possível, por exemplo, prever qual será a aposentadoria mais vantajosa e o tempo de trabalho necessário para aumentar o valor do salário na aposentadoria.
Através da consultoria previdenciária é possível, também, a organização dos documentos previdenciários e a correção de eventuais irregularidades cadastrais, como o recolhimento de períodos inadimplentes antigos, para não ser surpreendido no momento de aposentar com situações que prejudiquem direitos.
Outra dica também é elaborar um planejamento para aposentadoria valendo-se de poupança e investimento, quer seja através da Previdência Privada, Fundos de Investimento ou Empreendedorismo. Através do investimento em renda passiva, com a acumulação própria de patrimônio investindo em ativos mobiliários e imobiliários, é possível uma fonte complementar de recursos financeiros, dando mais qualidade de vida ao aposentado.
Elaboramos sugestões de leitura que poderão ajudá-lo a dar os passos iniciais no planejamento para a aposentadoria. Este é um passo muito importante levando-se em conta que a aposentadoria é um projeto de toda uma vida.
O primeiro livro que sugerimos é Tempo é dinheiro. Garanta a sua aposentadoria antes que seja tarde demais. É um livro de baixo custo mas com bom conteúdo e que ensina a fazer um planejamento de longo prazo para a aposentadoria. É um livro que objetiva dar muito conhecimento ao leitor com um baixo investimento, ensinando como vencer o desafio da formação da aposentadoria própria.
O segundo livro que recomendamos é Como Organizar sua Vida Financeira. O autor escreve com o objetivo de ajudar o leitor a chegar ao valor do patrimônio ideal para obter a tão sonhada aposentadoria, chamada de independência financeira. Aborda temas sobre como fazer a Declaração do Imposto de Renda, qual a melhor maneira de administrar as dívidas, como utilizar o crédito a seu favor, quando vale a pena fazer seguros e quais são os melhores investimentos para garantir a independência financeira.
O terceiro livro que recomendamos é Mais tempo, mais dinheiro. São dois autores que abordam conceitos de finanças pessoais e gestão de tempo, ajudando a estabelecer técnicas de organização pessoal e produtividade. Acaba sendo um livro bem trabalhado no modelo dois em um com temas essenciais em nossa vida.
Por fim recomendamos também o livro Adeus Previdência! – Prepare-se para se aposentar por conta própria ou encare as consequências. O autor elabora um livro bem completo e de baixo custo ajudando o leitor a realizar um planejamento financeiro adequado com o consumo consciente, gestão de dívidas, seguros, previdência privada e investimentos. É um livro que vale a pena ler!
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Bacharel em Ciências Jurídicas e Sociais pela Pontifícia Universidade Católica de Campinas/SP. Pós Graduado em Direito Empresarial pela Fundação Getúlio Vargas. Vivência jurídica profissional desde 1999 inicialmente no Ministério Público do Estado de São Paulo (direitos difusos e coletivos) e posteriormente no Tribunal Regional do Trabalho da 15.ª Região (ações trabalhistas). Advogado e consultor desde 2002, com ênfase no Direito Privado.